来，先看看什么是账单分期：
信用卡账单分期付款是信用卡分期付款类型中的一种，这种分期付款是指信用卡持卡人使用信用卡刷卡消费后向信用卡中心要求将消费金额分期归还给银行。信用卡账单分期付款是最简单的分期付款方式，您只需要在刷卡消费入账之后到到期还款日之前的这段时间里拨打银行信用卡中心的电话或者登陆个人网银申请分期付款即可，一般情况下只要您没有不良个人信用记录，都可以获得批准。
账单分期：
- 广发的信用卡分期手续费的规定是： 24期0.68%、18期0.68%，12期0.66%、6期0.75%、3期0.9%(每个月收取)。
如果12000元账单分12期，一般很多人通常会认为年利率也就是0.9%12=10.8%，乍一看不算高。可是真正计算方式应该是这样的:
每月应还额为：120000.9%+12000/3=4108元； 第二个月，你欠银行只有12000-12000/3=8000元了；
到第三期虽然只欠银行4000元，可是仍然要按照12000的全额的0.9%还款4108元。
所以使用rate或irr算一下实际利率，rate(期数，定额现金流出，现值)*3=rate(3,-4108,12000)3=15.84%，是银行一年期贷款利率4.35%的3.6倍，远高于10.8%。而最终的手续费为：41083-12000=324
在来看看什么是最低还款：
最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。
最低还款：
- 最低还款也很好理解，就是账单到期前，按银行规定还最低限额，剩余余额将不再享受免息期，将按照每日万分之五月复利计算。在这种计算方式下，每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，欠款时间越长，还款压力越大。
对于最低还款额，各家银行的规定不尽相同，基本上范围在消费总额的5%~10%，
还是以广发信用卡欠款12000元为例，分3个月还清，如果最低还款额是10%，还掉1200元后，按照最低还款额的利息计算方式：
初始本金 X 上期还款日到本期还款日的天数（大月31天，小月30天，最低还款都一个月除外） x 0.05% + 剩余本金 x 上期还款日到本期账单日（10天左右）x 0.05%。
计算后利息共计为：634.7元，最低还款比账单分期还款多了近400元。
更惨的是，假如你在账单日少交金额，哪怕是一分钱都会变成全额罚息。日复一日，再加上月复利计息，直到你还清欠款金额为止。
这样算下来年化利率基本达到了20%左右，这直接跟高利贷无疑了，如果换不上还会有逾期记录，信用值也会被扣除。
随着互联网消费信贷产品如蚂蚁花呗、京东白条等产品的兴起，越来越多的银行为了争取市场份额，也加大了信用卡发行量。经统计，现在80%的年轻人手上，每人手上最少拥有1-2张信用卡。信用卡虽好，可以毫无顾忌的透支消费，解决日常开支周转，可当账单出来无力还款的时候却是非常头痛的问题，因此如何树立正确的消费观念，正确使用信用卡才是避免被“坑”的终于前提条件。
